Louer ou acheter une voiture : comment choisir

Louer, financer ou payer comptant : c'est souvent la première question quand on magasine une voiture neuve. Il n'y a pas de réponse universelle, mais il y a une bonne réponse pour votre situation. Elle dépend surtout de trois choses : le nombre de kilomètres que vous faites, le temps que vous gardez vos voitures, et ce que vous voulez payer chaque mois.

La réponse courte

• Louez si vous roulez peu, que vous aimez changer de voiture aux trois ou quatre ans et que vous voulez le paiement le plus bas possible.

• Achetez (comptant ou à crédit) si vous gardez vos voitures longtemps, que vous roulez beaucoup ou que vous voulez un jour rouler sans paiement.

• Dans les deux cas, comparez le coût total, jamais seulement le paiement mensuel.

Quelle est la différence?

Louer, c'est payer pour utiliser une voiture pendant une période fixe, souvent de 36 à 60 mois. Vous payez surtout la perte de valeur du véhicule pendant cette période, plus des intérêts. À la fin, vous rendez la voiture, ou vous l'achetez au prix prévu au contrat (la valeur résiduelle).

Acheter, c'est payer le prix complet de la voiture, d'un coup ou à crédit. Une fois le prêt remboursé, la voiture vous appartient et vous ne payez plus rien, sauf l'entretien et l'assurance.

Tableau comparatif

Quand la location est le meilleur choix

La location est avantageuse si :

• vous roulez peu et de façon prévisible, en dessous du kilométrage annuel prévu au contrat;

• vous changez de voiture souvent, par goût ou pour toujours avoir les dernières technologies de sécurité;

• vous voulez rester sous garantie pendant toute la période d'utilisation;

• vous voulez un paiement bas pour un véhicule qui serait autrement hors budget;

• vous utilisez le véhicule pour votre entreprise, ce qui peut avoir des avantages fiscaux (à valider avec votre comptable).

Quand l'achat est le meilleur choix

L'achat est avantageux si :

• vous gardez vos voitures longtemps : après le dernier paiement, chaque année sans paiement fait baisser votre coût moyen;

• vous roulez beaucoup : en location, les kilomètres en trop coûtent cher au retour;

• vous êtes dur pour vos véhicules (chantier, chemins de terre, animaux) : l'usure ne vous sera pas facturée;

• vous voulez modifier la voiture (attache-remorque, accessoires), ce qu'un contrat de location limite souvent.

Un exemple pour comparer

Exemple fictif, pour un VUS compact à 40 000 $ avant taxes, au même taux de 5,99 % :

La location semble beaucoup moins chère, mais à la fin, vous n'avez pas de voiture. Si vous la rachetez au bout de 48 mois, vous aurez payé environ 47 330 $ au total, soit à peu près autant que le financement, sans compter les intérêts si vous empruntez pour le rachat. À l'inverse, si vous changez de voiture tous les quatre ans de toute façon, la location évite de revendre un véhicule usagé.

Ces chiffres sont des approximations : chaque contrat a son taux, sa valeur résiduelle et ses frais. Demandez toujours le coût total écrit.

Les taxes : une différence souvent oubliée

En location, la TPS et la TVQ s'appliquent sur chaque paiement, ainsi que sur toute somme versée à la fin du contrat. À l'achat, elles s'appliquent sur le prix total du véhicule. Si vous rachetez la voiture à la fin de la location, la TPS et la TVQ s'appliquent aussi au prix de rachat.

Dans les deux cas, un véhicule donné en échange réduit le montant taxable : en location, il réduit les paiements, et donc les taxes sur chacun.

Ce que doit contenir un contrat de location au Québec

La Loi sur la protection du consommateur encadre de près la location de quatre mois ou plus. Ce qu'il faut savoir avant de signer :

• L'option d'achat : le contrat doit indiquer le prix de rachat, ou la façon de le calculer.

• Le kilométrage : des frais pour les kilomètres en trop ne peuvent être exigés que si le coût par kilomètre est inscrit au contrat.

• L'usure normale : le locateur ne peut pas exiger que la voiture soit rendue en meilleur état que l'usure normale, ni définir lui-même l'usure normale dans le contrat. Il ne peut pas non plus vous facturer de frais parce que l'entretien a été fait ailleurs que chez le constructeur, ou avec des pièces qui ne sont pas d'origine.

• L'inspection avant le retour : pour les contrats signés depuis le 5 avril 2024, le locateur doit vous offrir une inspection gratuite au moins 90 jours avant la fin. Si vous l'acceptez, elle se fait de 30 à 60 jours avant la fin et vous recevez un rapport écrit, ce qui vous laisse le temps de faire réparer avant le retour. Au retour, si le locateur juge l'usure anormale, il doit vous remettre un avis écrit, et vous avez 10 jours pour faire réparer vous-même. Sans cette offre d'inspection, il ne peut pas vous facturer d'usure anormale.

• Le retour avant la fin : vous pouvez remettre la voiture en tout temps. Le locateur ne peut alors réclamer que les dommages réellement subis, et doit les limiter.

• La valeur résiduelle garantie : ce type de contrat, rare au Québec, vous fait assumer une partie de l'écart si la voiture vaut moins que prévu à la fin. Votre part est plafonnée à 20 % de la valeur résiduelle. La plupart des locations au Québec sont plutôt des contrats avec option d'achat.

En général, il n'existe pas de délai de réflexion pour annuler un contrat de location parce qu'on a changé d'idée. Seule exception : la location à valeur résiduelle garantie, qu'on peut annuler sans frais dans les 2 jours, sauf pour un véhicule neuf dont vous avez déjà pris livraison. Prenez le temps de tout lire avant de signer.

Les pièges à éviter

• Sous-estimer son kilométrage. Calculez vos trajets réels : travail, visites, vacances. Mieux vaut payer quelques kilomètres de plus au départ que beaucoup de kilomètres excédentaires au retour.

• Financer sur un terme trop long. Un prêt de 84 mois baisse le paiement, mais vous risquez de devoir plus que la valeur de la voiture pendant plusieurs années.

• Ajouter des produits au financement sans les comparer. Antirouille, protections et garanties ajoutés au prêt coûtent aussi des intérêts.

• Comparer des paiements de durées différentes. Ramenez toujours à un coût total.

Questions fréquentes

Est-il rentable de louer une voiture?

Ça dépend de votre usage. Sur une longue période, acheter coûte généralement moins cher, parce que vous finissez par rouler sans paiement. La location devient intéressante si vous changez de voiture souvent et roulez peu.

Qu'est-ce que la règle du 20/4/10?

C'est une règle empirique popularisée aux États-Unis pour l'achat d'une voiture : au moins 20 % de mise de fonds, un prêt de 4 ans au plus, et des frais d'auto (paiement, assurance, essence) sous 10 % du revenu brut. Elle est exigeante, mais utile pour éviter de s'endetter au-delà de la valeur du véhicule.

Peut-on sortir d'une location avant la fin?

Oui. La loi vous permet de remettre la voiture en tout temps; le locateur peut alors réclamer seulement les dommages réellement subis, ce qui représente souvent une somme importante. Une autre option est le transfert de bail : une autre personne reprend votre contrat, avec l'accord du locateur, qui ne peut pas refuser sans motif sérieux.

Vaut-il mieux racheter sa voiture à la fin de la location?

Comparez le prix de rachat prévu au contrat avec la valeur réelle du véhicule à ce moment-là. Si la voiture vaut plus que la valeur résiduelle, le rachat peut être une bonne affaire.

Comparez de vraies offres, location et achat

Le meilleur moyen de trancher est de comparer des offres réelles pour la voiture que vous voulez. Dès son lancement au Québec, bolyd vous y aidera : vous décrirez le véhicule et le type d'entente qui vous intéresse, et des concessionnaires vous répondront avec leurs propositions. Vous comparerez ensuite location et achat sur des chiffres concrets, au même endroit.

Pour bien lire ces offres, consultez notre guide Comment comparer des offres de concessionnaires.